Généralement, pour constituer un dossier d'emprunt, un dirigeant de société doit présenter trois bilans comptables. Sur ces trois années, la banque va étudier un certain nombre d'éléments, comme le chiffre d'affaires, le résultat, la rémunération du chef d'entreprise et sa capacité d'autofinancement.

L'entrepreneur emprunteur doit pouvoir prétendre à une évolution positive de ces éléments, et en complément, il peut être amené à établir un business plan pour les deux prochaines années.

• La structure juridique

Il existe de nombreuses formes juridiques pour entreprendre en France, de la micro-entreprise en passant par la SARL et la SAS. C'est la structure de l'entreprise qui influencera la décision du banquier.

Concernant les micro-entreprises par exemple, les plafonds de chiffre d'affaires étant plus bas que pour les autres structures juridiques, la "rémunération" du micro-entrepreneur est donc elle aussi plafonnée de fait.

Si le chef d'entreprise a fait le choix d'une forme juridique qui lui permet d'avoir le statut de salarié, c'est un point positif pour le banquier, puisqu'en cas d'arrêt de l'activité, l'emprunteur sera normalement indemnisé par Pôle emploi.

Nous constatons aussi que certaines professions libérales ont plus de facilité à emprunter et peuvent parfois présenter deux bilans au lieu de trois, alors que certaines professions commerçantes ont plus de peine à convaincre.

• La profession exercée

Si le banquier étudie le projet immobilier et le profil du candidat à l'emprunt, il surveille également le secteur d'activité dans lequel exerce le chef d'entreprise. Sans faire d'étude de marché, il sait identifier les secteurs qui souffrent, ceux qui sont porteurs, et ceux qui risquent d'évoluer, soit par de futurs projets de lois ou encore selon les changements d'habitudes de consommation.

• L'expérience professionnelle

Si le fait de présenter trois années d'exercice ne suffit pas, il faudra présenter un curriculum vitae avec des références. Les banques ne sont pas contre la reconversion professionnelle, mais elles restent fermées à plusieurs domaines d'activité.

Certains métiers "techniques" requièrent des diplômes et une expérience. Le banquier va étudier le passé professionnel pour estimer si l'entrepreneur a toutes ses chances dans la continuité de son activité.

Il va aussi vérifier si le porteur de projet n'a pas changé souvent de métier. Cette habitude pourrait laisser penser que l'emprunteur finira par se lancer dans une nouvelle activité sur laquelle la banque n'a aucune visibilité.

Si vous avez donc un projet d'entreprise dans les années à venir et que vous souhaitez investir en immobilier, faites le pendant que vous "bénéficiez" du statut de salarié, ou attendez au moins trois ans après la création de votre entreprise.

Emprunter avant d'entreprendre.